Ao solicitar uma linha de crédito para uma instituição financeira, sempre surge aquela dúvida: “vou ser aprovado ou não?”. Mas, existe uma metodologia que analisa o perfil financeiro de uma pessoa ou de uma empresa: os 5 C’s do crédito.
Já vamos te explicar!
Os 5 C’s do crédito significam:
- Caráter
- Condições
- Capacidade
- Capital
- Colateral
Este conjunto de 5 C’s do crédito são utilizados pelas instituições financeiras para evitar o famoso calote. Assim, quando uma pessoa solicita crédito, logo deve apresentar documentos que comprovem essas cinco habilidades, garantindo que o pagamento vai acontecer.
Continue a leitura e compreenda mais profundamente o significado dos 5 C’s do crédito.
CARÁTER
É o mais importante dos 5 C’s do crédito e suas principais características são o histórico financeiro (de pessoas físicas e jurídicas) e relacionamento com os fornecedores.
O caráter trata das informações relacionadas à índole, idoneidade e reputação do cliente.
As transações financeiras anteriores passam por uma varredura completa a fim de identificar como o potencial cliente se comporta com suas finanças. Aqui, a instituição financeira se pergunta “ele quitou todas as suas dívidas no prazo?”.
Tratando-se de pequenas e médias empresas, o caráter tem influência direta nas decisões tomadas e realiza uma análise completa dos perfis de cada sócio.
Todas as informações relacionadas à análise de crédito podem ser obtidas junto aos órgãos de proteção ao crédito: Serasa, SPC, Cadin, SINAD, Associações Comerciais.
CONDIÇÕES
Outro item dos 5 C’s do crédito refere-se às condições: são as informações referentes às condições financeiras da empresa ou pessoa, com os motivos da busca pelo crédito.
Nas condições, o solicitante ao crédito deve informar como está o seu atual momento financeiro ou da sua empresa, com as perspectivas do mercado para o setor em que atua, além de informar se seus negócios estão em estagnação, queda ou ascensão.
Para isso, a análise do histórico comercial de vendas é essencial, com o faturamento e o contexto econômico ao qual ela pertence, assim como a situação de seus parceiros e também dos concorrentes.
Se comprovado que as condições financeiras da empresa não estão favoráveis, devido ao aumento de dívidas, por exemplo, certamente a linha de crédito não será aprovada.
Mas, caso o perfil financeiro seja positivo, aumentam as chances de o crédito ser liberado.
CAPACIDADE
Análise das atuais dívidas do contratante, perfil dos débitos, maneira como as obrigações contratadas podem impactar no pagamento do empréstimo.
Segundo o SEBRAE, “este ‘C’ deve fornecer informações que possibilitem avaliar se as receitas e despesas permitem o cumprimento das obrigações a serem assumidas”.
Assim, entre todos os 5 C’s do crédito, a capacidade avalia se o solicitante vai conseguir pagar pelo empréstimo que pediu.
Mas, como obter os dados que comprovam a capacidade de pagamento do solicitante?
- Pessoas físicas: mediante comprovantes de renda, IPVA, escritura de imóveis, estado civil, cargo e remuneração, declaração do Imposto de Renda
- Pessoas jurídicas: observação do fluxo de caixa, relatórios contábeis, se ele tem outras garantias de pagamento, setor de atuação da empresa em que trabalha, anos de existência da empresa. Além da análise dos sócios e empregados, como seus históricos de sucesso com pagamentos de crédito e declarações financeiras.
CAPITAL
Nos 5 C’s do crédito, o Capital refere-se ao patrimônio líquido da empresa do solicitante ou dele como pessoa física.
Por isso, é necessário avaliar as perspectivas de geração de caixa, com análise dos balanços e demonstrativos financeiros, além de verificar a estrutura de capital, a liquidez, o endividamento, a lucratividade e qualquer índice financeiro disponível nos demonstrativos financeiros do cliente.
Através de todos esses aspectos, é possível prever que o solicitante tem bens na Justiça que podem se tornar uma garantia de pagamento em caso de inadimplência.
COLATERAL
O C Colateral é um dos 5 C’s do crédito que mostra a contrapartida em bens que são exigidos nas operações de crédito.
Ou seja: a garantia que o solicitante oferece para obter o crédito da instituição financeira.
Se a operação de crédito requerida não for grandiosa, é possível substituir a garantia pela inclusão de um avalista, tornando o C Colateral uma obrigação moral do solicitante perante seu avalista.
Dentro da análise de crédito, estão incluídos alguns outros aspectos: análise do setor de atuação da empresa, avaliação do plano de negócios do solicitante, geração de caixa, liquidez, índices financeiros que medem a lucratividade, entre outros.
Durante a análise de crédito, é comum, por exemplo, que aconteçam visitas às empresas para verificar os demonstrativos financeiros.
Outras exigências do C Colateral é a exigência de um relacionamento prévio com a instituição financeira que o crédito foi solicitado e garantias para diversos tipos de operações.
Antes de solicitar crédito para uma instituição financeira, é imprescindível analisar os 5 C’s do Crédito para garantir que a sua situação financeira, e a da sua empresa, estão dentro do esperado.
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