Você solicitou um empréstimo para uma instituição financeira. Ok. Agora, essa instituição vai fazer uma análise de crédito sobre você para avaliar suas condições de pagamento.
Mas, e se fosse o contrário? E se você realizasse uma análise sobre a instituição financeira para saber a capacidade dela de te emprestar dinheiro?
Bom, esse tipo de análise já existe. Então, não precisa se preocupar em como você vai analisar o banco, até porque, isso pode ser bem complicado.
A análise que já existe se chama rating de crédito e funciona como uma classificação de risco para entender a capacidade financeira da instituição em oferecer crédito para seus clientes.
Vamos entender melhor sobre essa ferramenta?
Continue a leitura!
O que é rating?
O rating é a nota de classificação que um banco ou instituição financeira recebe, referente a sua capacidade de cumprir com as suas obrigações financeiras, como empréstimos e investimentos solicitados por seus clientes. Com isso, as pessoas podem dimensionar o risco da aplicação antes de investir ou pedir empréstimo para o banco.
No mercado financeiro, rating também é conhecido como:
- Classificação de risco de crédito
- Rating de crédito
- Nota de crédito
A lógica é: quanto maior a classificação… menor é o risco da aplicação.
Mas, quem aplica essas notas de classificação?
Bom, existem agências especializadas em analisar o rating dos bancos e instituições financeiras. No Brasil, as principais empresas de avaliação são: Standard & Poor’s (S&P), Moody’s e Fitch Ratings.
No geral, a análise dessas agências funciona assim:
- Contratação – o banco contrata a agência de rating
- Análise – Realização de uma análise fundamentalista
- Comitê – Discussão das análises
- Decisão – Votação do rating final e publicação
Tipos de rating
Essas agências citadas costumam classificar os bancos e instituições financeiras por notas A, B e C, sendo que AAA é a classificação mais alta, e D é considerado uma má avaliação.
No geral, existem dois tipos de rating:
RATING POR GRAU
A nota é indicada em uma escala de acordo com seu grau de risco, em duas divisões:
- Especulativo – aplicações muito arriscadas e com maior potencial de retorno
- Investimento – emissores com menor risco de inadimplência
RATING POR NOTA
A nota determina o risco de inadimplência do emissor conforme o seu score, ordenando ativos de acordo com a sua posição, em duas divisões:
- Especulativo – maior risco e maior potencial de retorno
- Investimento – menor risco e maior estabilidade
Quais fatores são considerados na análise do rating?
TAXA DE JUROS
O fator que mais influencia a taxa de juros é a inflação. Avaliando a situação econômica de um país, é possível saber quais instituições realizam uma gestão eficiente:
- No caso de locais com taxas de juros variáveis, o rating de crédito tende a ser mais alto
- Com juros desfavoráveis, existe aumento do risco e impactos negativos na nota de rating do banco
DESEMPENHO FINANCEIRO
Uma das principais formas de obter uma nota de rating sólida e consistente é comprovar um bom desempenho financeiro. Isso pode ser feito através de demonstrativos de resultados, fluxos de caixa e balanços financeiros.
CAPACIDADE DE PAGAMENTO DE DÍVIDAS
Cada uma das agências especializadas na análise de rating tem sua própria maneira de avaliação. No entanto, todas elas consideram um fator básico: a capacidade de pagamento de dívidas.
O pagamento de juros, amortização de dívidas, entre outros aspectos, são essenciais para entender se a instituição financeira pode receber uma nota positiva.
GESTÃO E GOVERNANÇA
Uma empresa bem administrada faz a diferença na hora de contratar um serviço. Isso também é considerado na avaliação do rating.
Inclusive, caso a instituição tenha uma filial em outro país, a nota impacta matriz e filial igualmente, independentemente das diferenças de gestão.
Quais são as diferenças entre score e rating?
Enquanto o rating analisa a capacidade e classificação de risco de um banco ou instituição financeira, o Score faz a mesma coisa… mas com as pessoas.
O Score de crédito é uma ferramenta utilizada pelos órgãos de proteção como o Serasa, Boa Vista e SPC, para mensurar o nível de saúde financeira que uma pessoa tem e analisar quais são os riscos ou cautelas de fornecer crédito a ela.
Basicamente, são estudados dados que mapeiam os perfis de compra e pagamento dos consumidores, atribuindo uma pontuação a cada um, baseada nessa análise. Todas essas informações coletadas são capturadas via Cadastro Positivo, um banco de dados que armazena todo o histórico financeiro dos indivíduos.
SAIBA MAIS -> Qual a nota do Brasil em diferentes agências de rating e qual a importância do grau de investimento?
Falamos que a taxa de juros é um dos principais fatores para a classificação do rating, certo?
Mas, você sabe como a taxa de juros impacta suas finanças? SAIBA MAIS AQUI!
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