Taxas de empréstimo são tarifas cobradas por instituições financeiras para custear toda a operação envolvida. Por isso, antes de pedir um empréstimo, é importante estar atento a todas as taxas cobradas para não cair em golpes ou pagar boletos desnecessários.
A fim de entender porque as pessoas pedem um empréstimo, a fintech Sim entrevistou 28 mil pessoas e descobriu que:
- 33% usam o empréstimo para pagar dívidas
- 24% vão investir em um negócio já existente
- 18% usarão o empréstimo para outros fins
- 8% vão reformar um imóvel
O empréstimo é uma linha de crédito que tem sido cada vez mais buscada pela população brasileira e não é para menos: em junho de 2023, a Serasa divulgou o Mapa da Inadimplência no Brasil com um registro de 71,45 milhões de brasileiros com dívidas.
Pedir um empréstimo é a solução para muita gente que precisa pagar as dívidas ou começar um negócio. Porém, o que muita gente desconhece são as taxas de empréstimos.
Em qualquer operação financeira, há um conjunto de tarifas para pagar o custo dessa operação. Por isso, as taxas de empréstimo existem também para essa linha de crédito.
Geralmente, as taxas de empréstimo incluem as taxas de juros, o Imposto sobre Operações Financeiras, a tarifa de cadastro, o seguro e outras despesas. Juntas, todas essas tarifas formalizam o Custo Efetivo Total (CET) da operação de crédito de financiamento ou empréstimo.
Ao contrário do que muitos pensam, não é a taxa de juros o fator de comparação para analisar os empréstimos ofertados por instituições financeiras diferentes, mas sim o Custo Efetivo Total, pois cada banco tem as suas próprias políticas internas de concessão de crédito para definir a taxa de juros.
Vamos conhecer um pouco mais sobre cada tarifa que compõe as taxas de empréstimos? Continue a leitura e confira!
Quais taxas de empréstimo existem?
TAXA DE JUROS
Geralmente, ao pedir um empréstimo, o único custo observado pelas pessoas é a taxa de juros.
Simplificando, a taxa de juros funciona como a remuneração da instituição financeira que faz o empréstimo para você.
Se a instituição financeira analisa que o cliente tem um risco de crédito alto, ela compensa o risco atribuindo-o uma taxa de juros mais elevada. Do contrário, se a pontuação de crédito do cliente for elevada, ou seja, se ele tiver menor risco de inadimplência, os juros contratuais são menores.
Em empréstimo consignado do INSS, por exemplo, as taxas de juros têm um teto definido por lei, não podendo ultrapassar 1,70% mensal.
Já no crédito pessoal, o valor é variável. Mas, o que contribui para a definição dos juros na taxa de empréstimo?
- Garantia oferecida
- Cenário econômico brasileiro
- Risco de inadimplência do cliente
- Análise de crédito feita pelo cliente
- Política de crédito aplicada pela instituição financeira
- Modalidade de empréstimo (consignado, pessoal, com garantia)
IOF – IMPOSTO SOBRE OPERAÇÕES FINANCEIRAS
Imposto sobre Operações Financeiras é um encargo federal obrigatório, com a intenção de regular a economia nacional e controlar o mercado financeiro, sendo que a taxa cobrada em cada operação é 100% proporcional ao gasto ou valor investido na operação.
As operações com incidência de IOF são:
Empréstimos | Operações de câmbio | Títulos imobiliários | Financiamentos | Cartão de crédito | Cheque especial | Transferências bancárias internacionais | Câmbio de seguros | Resgate de investimentos da renda fixa (CDB e Tesouro Direto)
TC – TARIFA DE CADASTRO
É um valor de manutenção das operações financeiras, determinando o início do relacionamento entre a instituição financeira e o cliente.
A Tarifa de Cadastro cobre os custos do processamento da operação de crédito, como a verificação de informações cadastrais e pesquisas em bases de dados de serviços de proteção ao crédito.
SEGUROS
Os seguros são tarifas cobradas em alguns tipos de empréstimos para garantir o pagamento do contrato.
O Seguro Prestamista é o mais comum, pois assegura o pagamento ou a amortização da dívida se o cliente não estiver em condições de pagá-la, devido a algum evento que a apólice cobre.
Normalmente, os seguros incluem invalidez temporária ou permanente do cliente, acidentes, perda do trabalho, além de casos de morte.
Porém, nenhum seguro é obrigatório e, a não ser em financiamentos, a sua contratação é facultativa.
Taxas de empréstimo que não podem ser cobradas
TAC – TAXA DE ABERTURA DE CRÉDITO
Ao conceder crédito, financiamentos ou empréstimos, muitos bancos cobram a Taxa de Abertura de Crédito.
Em média, seu valor é de R$ 500 a R$ 800, pagos gradativamente ao longo do contrato. Porém, essa cobrança é ilegal, sendo proibida pelo Banco Central desde 2008.
Além de ser uma cobrança ilegal, o Conselho Monetário Nacional também considera uma cobrança abusiva, pois os bancos já tem altas remunerações com as taxas de juros.
Vale ressaltar que a Taxa de Abertura de Crédito e a Tarifa de Cadastro são custos diferentes: a primeira é cobrada em todas as operações de crédito, já a segunda é cobrada apenas no momento do cadastro.
DEPÓSITO ANTECIPADO
Ao solicitar a liberação de crédito, nenhuma instituição financeira tem a permissão de pedir um depósito antecipado.
Se isso ocorrer, pode ser um golpe.
Portanto, quando você for pedir um empréstimo e determinarem a liberação do dinheiro apenas mediante depósito antecipado, não continue com a negociação.
SAIBA MAIS -> Como identificar se o seu empréstimo tem juros abusivos?
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