Risco de crédito: como funciona e qual a sua importância na hora de pedir um empréstimo?

O risco de crédito é a possível quebra de confiança na relação cliente-banco: ou seja, o risco de inadimplência, caso o cliente não pague o dinheiro que o banco emprestou.

Você já solicitou a abertura de um cartão de crédito ou de um empréstimo? Às vezes leva um tempinho para o banco te responder, certo?

Nesse tempinho, você fica com um temor de o banco não autorizar,  não é? Pois é, o banco também fica com receio de autorizar e você não conseguir pagar.

Essa sensação ou probabilidade de não pagamento é denominada risco de crédito.

Todo mundo passa por essa fase. Todo mundo mesmo. Até os países, como o Brasil. 

No final de julho, por exemplo, a nota de crédito do Brasil foi elevada de “BB-” para “BB” pela agência de classificação de risco Fitch Ratings. Assim, o Brasil está mais próximo do grupo de países com classificação “BBB” e “AAA”, para atingir o “grau de investimento” e selo de bom pagador.

Esse conceito de “bom pagador” é antigo. Há décadas atrás, era assim que as pessoas compravam em pequenos comércios de bairro. Apenas a sua reputação de “bom pagador” bastava para levar o produto e pagar depois.

Hoje em dia, a reputação também ajuda a mostrar que uma pessoa é um “bom pagador”. No entanto, para não arcarem com as dívidas de quem comprou além do que pode pagar, as instituições financeiras fazem uma análise para verificar o risco de crédito de cada pessoa.

Quer saber mais sobre o risco de crédito? Continue a leitura e confira! 

O QUE É RISCO DE CRÉDITO?

Segundo o dicionário:

Risco -> Perigo; probabilidade de perigo.

Crédito -> Confiança ou segurança na verdade de alguma coisa; em contabilidade, o que representa saldo (positivo), por oposição a débito; valor que se obtém por antecipação para uma compra e que deve ser pago posteriormente.

Portanto, risco de crédito é o perigo de o cliente não pagar o valor que o banco confiou que ele pagaria.

Diversas operações financeiras, que envolvem a confiança entre cliente-banco, apresentam o conceito de risco de crédito:

Empréstimos | Cartões de crédito | Parcelamentos em lojas | Contratos de aluguel

Ou seja: o banco, a loja ou a imobiliária deram o crédito para o cliente, confiando que ele pagaria as parcelas, mas levaram o famoso calote.

E os clientes? Entraram para a lista dos inadimplentes que, até julho de 2023, somava 71,41 milhões de brasileiros.

Para evitar, justamente, o calote e a inadimplência, as instituições financeiras realizam uma análise de risco.

COMO FUNCIONA A ANÁLISE DE RISCO DE CRÉDITO?

Nessa fase, cada instituição financeira tem seus próprios critérios para analisar. No geral, verifica-se: a situação financeira, a renda, o relacionamento com o banco e o mercado (como as movimentações financeiras e o histórico de pagamentos).

Além disso, a análise de crédito também leva em consideração as próprias políticas internas dos bancos, já que, enquanto um é mais flexível, outro prefere não se expor a tantos riscos. 

Por isso que, quando você solicita um cartão de crédito para dois bancos diferentes, sem ter conta-corrente em nenhum deles, cada um aprova um valor de crédito diferente, pois as políticas e critérios mudam de banco para banco mediante a construção de um relacionamento de confiança que valida o risco de crédito.

Mas existe um aspecto em comum que todas as instituições financeiras têm para compensar o risco de conceder o crédito: a cobrança de juros.

Em empréstimos, por exemplo, existem algumas taxas que custeiam a operação envolvida, e os juros é uma delas. 

CONFIRA -> Taxas de empréstimo: quais existem e podem ser cobradas 

CLASSIFICAÇÃO DO RISCO DE CRÉDITO

Depois da análise, é realizada uma classificação do risco de crédito de cada cliente:

Risco de primeira classe -> quando há grandes chances de o crédito não ser pago. Nesses casos, o banco não libera o valor solicitado ou faz uma proposta de crédito com condições menos atrativas, seja com taxas de juros mais altas ou prazos de pagamento menores.

Risco de segunda classe -> a instituição financeira confia que sofrerá menos riscos ao conceder o crédito, assim as condições de pagamento e valores são interessantes.

Por isso é importante aumentar as chances de ter crédito aprovado, como a situação financeira e o relacionamento com o mercado.

Segundo o Serasa, o ideal é concentrar a renda em apenas um banco, com movimentações frequentes e utilização das linhas de crédito disponíveis com pagamentos em dia, já que isso auxilia o banco a obter informações – e aumentar a confiança – no seu comportamento financeiro.

Em relação à situação financeira, é comum que os bancos façam a consulta da renda mensal e da pontuação de crédito dos consumidores, o Score: uma pontuação de 0 a 1.000 que indica as suas chances de pagar as contas em dia.

SAIBA MAIS -> O que é o Score de Crédito e como ele impacta a sua saúde financeira?

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